Финансы - инвестирование - Я вытряс мой Ира! Теперь Что?

Speede | Просмотров: 512



--- Дон'T имеет идентификатор украли этот Налоговый сезон


Если вы превышен ваши вклады Ира на 2015 год (или планируете на следующий 15 апреля), у тебя все хорошо. Но последнее, что вы должны быть благодушны. Для обеспечения комфортного выхода на пенсию, надо искать другие варианты инвестиций .
Ирас: Ваш доход и ограничения вклада
Как вы наверное знаете, есть два типа Ирас. Традиционный АЙРАН финансируется С до налогообложения долларов, и снятие облагаются налогом. Многим вкладчикам начнем с традиционных Ира, с предположительно доходов (и, следовательно, налоговая ставка) будет ниже на пенсии. Индивидуальный Пенсионный счет финансируется с после уплаты налогов долларов; вывод средств не облагаются налогом. Лимит взносов 2015 году все МРК в сочетании-это просто 5,500 $или ваш общий налогооблагаемый компенсации за год, в зависимости от того, меньше (она поднимается до $6,500, если вы 50 лет или старше по состоянию на 31 декабря).
Чтобы иметь право внести свой вклад в Roth счета, ни один человек не может заработать больше, чем $116,000 (скорректированный валовой доход) ($183,000 для супружеских пар подачи совместно). Лиц, не достигших возраста 70½ с полученного дохода может внести свой вклад в традиционных Ира. (См. Новые 2015 Пределы Вклада: Советники Берегитесь. )
Если вы уже выжали из Ира, ваш рот Ира или оба, вы должны найти другие способы, чтобы вложить деньги на пенсию, - говорит Кейт Кляйн, КЧФ и основные при поворотах Управление Пуэнт богатства в Фениксе, Аризона.
“Один человек с рот Ира и умение выжать максимум делает меньше, чем $116,000 скорректированный валовой доход [АГИ]", - говорит Кляйн. За $5,500 в год лимит означает, что она должна найти другое место, чтобы положить деньги. ”
Используйте Ваши 401(K)
Если у вас есть доступ к 401(к) или рот 401(K), что должно быть вашим первым выбором. В самом деле, если ваш работодатель матчей взносы, вы должны инвестировать в 401(K) до работодатель соответствие уровня даже прежде чем положить деньги в Ira – иначе ты даешь бесплатные деньги. (Для больше, см. если у Вашей компании есть соответствующие 401(к)ы, Макс это!
Нет предела доходов дисквалификации высоким доходом от участия в 401(K). Каждый налогоплательщик может внести свой вклад до $18,000 в 2015 году для всех 401(к) счета в сочетании. Те, кому 50 и старше может вносить дополнительные взносы в размере $6,000, на общую сумму $24,000. Выбираете ли вы традиционный или Roth счета зависит от того, хотите ли вы возможность взять безналоговый вывод средств на пенсии. (Дополнительные сведения см. в разделе каковы основные различия между рота 401(K) и 401(к)?)
Варианты С Низким Уровнем Риска Инвестиций
Налогоплательщики, которые не имеют доступ к 401(к) должны быть особенно бдительными в поиске инвестиционных возможностей . “Когда у вас нет, что работодателем-спонсором программы, можно легко попасть в ловушку, используя только небольшие счета”, - говорит Кляйн. Скромный лимит расходов на эти планы делает их недостаточными для финансирования жизни при выходе на пенсию, сопоставимую с налогоплательщика предпенсионного образа жизни.
Варианты с низким уровнем риска инвестиций для выхода на пенсию относятся муниципальные облигации, фиксированные индексированные аннуитеты и универсальное страхование жизни .
Муниципальных облигаций, получением процентного дохода, что обычно беспошлинно. Еще одним ключевым преимуществом является то, что они жидкие. Владелец имеет возможность либо продать их или держать их до погашения – хотя бы знать, что продажа облигаций на прибыль до момента погашения может спровоцировать налог на прирост капитала .
Фиксированные индексированные аннуитетный-это менее ликвидный вариант. Он продается страховой компанией, которая впоследствии осуществляет выплаты собственнику через регулярные промежутки времени. Рост аннуитета привязана к индексу акций и есть лимит на ставки, предложенной собственнику; эмитент, как правило, гарантирует инвестиции от убытков. Инвестор может повлечь налоговые санкции за снятие средств до 59 лет ½ .
Универсальное страхование жизни, если структурированная и правильно использовать, может предложить налоговые преимущества. Рост налогов отложено и денежная стоимость полиса доступна в виде политики кредиты до достижении застрахованным лицом пенсионного возраста.
Варианты с большим риском
Более рискованные варианты инвестиций включают в себя переменные аннуитеты и переменное универсальное страхование жизни .
Переменные аннуитеты позволяют инвестору выделить часть средств на различные варианты активов . Большинство эмитентов гарантировать минимальную рентабельность, но платежи колеблются по стоимости. Взносы Отложенные налоговые пока не снят, и увеличения налогов отложено до 59½ лет . Пособие по смерти позволяет денежной стоимости должен быть назначен выгодоприобретателем (хотя заработок бенефициар получает облагаются налогом).
Переменное универсальное страхование жизни похож на продукт страхования жизни описано выше, но денежная стоимость вкладывается в различные счета неизбежно производительность которых колеблется. Есть шанс, что активов может упасть до нулевого значения.
Налоговые потери при уборке на пенсионные накопления
Налоговые потери при уборке-это практика продажи актива, который испытал потерю в целях компенсации налогов на прибыль и доходы. Клейн отмечает, что целенаправленные налоговые потери при уборке может привести к 1% увеличения общей доходности инвестиций. Что 1%, усугубляется за налогоплательщика трудовую жизнь, можно, очевидно, приравнять к значительному увеличению пенсионных накоплений. (См. также налоговые потери при уборке: снизить потери инвестиций . )
Максимизация прибыли в творческом пути
Рассмотреть все возможности для максимизации прибыли. В некоторых случаях, это означает, что вызов традиционной мудрости. Взять ипотеки, например. “Делать математику”, - говорит Кляйн. Некоторые консультанты говорят, всегда платят наличными и не платить проценты, но математически, что не может принести наибольшую пользу, особенно если потенциальные выгоды превышают стоимость ипотеки. Большая картина включает в себя процентные платежи, издержки, доходность инвестирования, различия в расчетах и представленных вариантов. “Дисциплинированный вкладчик может накопить больше богатства, взяв ипотеку на 30 лет, говорит Кляйн, а не на 15-летней ипотеке или даже выплаты наличными. Это потому, что она может наслаждаться более высокую процентную ставку на ее инвестиций, чем процентная ставка, она платит за ипотеку, особенно когда в свете того, что проценты по ипотечным кредитам является налогом и снизить выплаты по кредиту высвободить средства для инвестиций, которые в противном случае пошли бы на более высокие ипотечные платежи.
Не уклоняться от инвестиционных продуктов, таких как страхование, которые имеют неоднозначную репутацию. “Есть причина, почему в списки Fortune 500 и s&ампер;P 500 компаний используют страхование жизни для финансирования пенсионных выплат”, - говорит Кляйн. Как с любым типом продукта, существуют плохие яблоки . Ключ к избегая их работать с квалифицированным, надежным финансовым консультантом.
Спасти, Сохранить Больше
Некоторые пенсионные советам консультантов своих клиентов, чтобы начать экономить 10% своего валового дохода в возрасте от 20. Кляйн считает, что целевой показатель должен быть 20%. “Это не может быть для выхода на пенсию", - отмечает он. "Экономия может быть на образование, отдых и другие финансовые цели. Главное привыкнуть к экономии 20%. ”
Нижняя Линия
Много про пенсию является неопределенным (например, кто знает, что стоимость жизни будет к тому времени вы на пенсию?), но одно точно: инвесторов, которые ограничивают свои пенсионные накопления в один их Нру не будет иметь достаточных средств для выхода на пенсию катается. Поэтому после внесения годового максимума на те счета, эти инвесторы должны изучить другие варианты для пенсионных накоплений .
Пока никаких вложений абсолютно без риска, это заслуживает серьезного рассмотрения, - говорит Клайн, если это налог-благоприятный и дает возможность для заработка усугубляется. "Сэкономленный доллар и вложил сегодня будет всегда стоить больше, чем доллар 15 лет. Чем раньше налогоплательщик начинает смешивать заработок, тем лучше он будет. "





Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Я вытряс мой Ира! Теперь Что? Я вытряс мой Ира! Теперь Что?